Главная | Справочник | Нормативные документы | Обратная связь | Подписка на новости | Архив | Консультации юристов
 

Новое в законодательстве

Авторизация



Банковские операции >> Справочник >> Кредитная линия

Кредитная линия

PDF Печать
17.06.2011 08:58

Кредитная линия это кредитный продукт банка, одна из форм кредитования, при которой выдача денежных средств по заключенному с банком кредитному договору производится не разовым порядком, а частями, по мере возникновения у заемщика потребности в кредитных денежных средствах.

В соответствии с Положением Банка России № 54-П от 31 августа 1998 г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»:

Кредитная линия - заключение соглашения / договора, на основании которого клиент - заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств.

В кредитном договоре устанавливается:

1. Срок кредитования.

Обычно от 6 месяцев до года.

2. Лимиты (объемы) кредитования.

Т.е. максимально возможная сумма задолженности по данному договору. Устанавливается, как правило, на основе финансового анализа заемщика.

Договором на кредитную линию могут быть предусмотрены нижеследующие условия:

1. Общая сумма предоставленных заемщику денежных средств в рамках кредитной линии не превышает максимального размера (лимита), определенного в договоре. Это так называемая кредитная линия с «лимитом выдачи» или не возобновляемая кредитная линия.

Условный пример.

Предприятие А заключило с банком договор на кредитную линию с лимитом выдачи сроком на 6 месяцев на строительство производственных помещений. Проанализировав финансовое положение заемщика, банк установил лимит в сумме 20 млн. руб.

Это означает, что в течение полугода предприятие А может по мере необходимости постепенно выбирать 20 млн. руб.

Например:

20.04 выбрано 4 млн. руб. на расчеты с поставщиком №1 по сроку. Остаток кредитных средств к использованию 16 млн. руб.

21.05 выбрано 6 млн. руб. на расчеты с поставщиком № 2 по сроку. Остаток кредитных средств к использованию 10 млн. руб.

15.06 выбрано 2 млн. руб. на расчеты с подрядчиками по сроку. Остаток кредитных средств к использованию 8 млн. руб.

20.07 погашено 10 млн. руб. Остаток кредитных средств к использованию те же 8 млн. руб.

04.08 выбрано 4 млн. руб. на расчеты с поставщиком № 3 по сроку. Остаток кредитных средств к использованию 4 млн. руб.

01.09 погашено 5 млн. руб. Остаток кредитных средств к использованию те же 4 млн. руб.

30.09 выбрано 4 млн. руб. для окончательного расчета с подрядчиками. Остаток кредитных средств к использованию 0 руб. – лимит кредитования выбран полностью.

20.10 погашено 5 млн. руб. - окончательный расчет. Кредитная линия закрыта.

Как видно из примера, в случае погашения задолженности в течение периода кредитования лимит не восстанавливается и остаток денежных средств, который заемщик может еще взять в рамках данного кредитного договора всегда будет равен:

О = ЛЗ – ПТ, где

О - остаток кредита к использованию заемщиком;
ЛЗ - лимит задолженности, установленный договором;
ПТ - полученные транши.

2. Общая сумма единовременной задолженности клиента - заемщика не превышает установленного ему данным соглашением / договором лимита. Это кредитная линия с «лимитом задолженности» или возобновляемая кредитная линия.

Условный пример.

Возьмем условия первого примера, но только кредитная линия установлена с лимитом задолженности (возобновляемая).

Это означает, что в течение полугода предприятие А также сможет по мере необходимости пользоваться 20 млн. руб., но только в случае погашения задолженности в течение периода кредитования, лимит кредитования возобновляется.

20.04 выбрано 4 млн. руб. на расчеты с поставщиком строительных материалов №1 по сроку. Остаток кредитных средств к использованию 16 млн. руб.

21.05 выбрано 6 млн. руб. на расчеты с поставщиком строительных материалов № 2 по сроку. Остаток кредитных средств к использованию 10 млн. руб.

15.06 выбрано 2 млн. руб. на расчеты с подрядчиками по сроку. Остаток кредитных средств к использованию 8 млн. руб.

20.07 погашено 10 млн. руб. Остаток кредитных средств к использованию 18 млн. руб.

04.08 выбрано 4 млн. руб. на расчеты с поставщиком № 3 по сроку. Остаток кредитных средств к использованию 14 млн. руб.

01.09 погашено 5 млн. руб. Остаток кредитных средств к использованию 19 млн. руб.

30.09 выбрано 4 млн. руб. для расчета с подрядчиками. Остаток кредитных средств к использованию 15 руб.

Таким образом, до окончания 6-ти месячного срока кредитной линии предприятие А еще может воспользоваться 15 млн. руб. кредитных средств.

Т.е., как видно из примера остаток денежных средств, который заемщик может еще взять в рамках данного кредитного договора всегда будет равен:

О = ЛЗ – ПТ + СП, где

О - остаток кредита к использованию заемщиком;
ЛЗ - лимит задолженности, установленный договором;
ПТ - полученные транши;
СП - сумма погашений кредита.

Кредитная линия с лимитом задолженности по своей сути похожа на овердрафт. Но отличия все же имеются.

 

Овердрафт

Кредитная линия с лимитом задолженности (возобновляемая)

Схема предоставления очередного транша

Автоматически в сумме отрицательного сальдо по счету на конец дня

На основании Заявки клиента на получение очередного транша

Срок

До 6 месяцев

От 6 месяцев – до года

Цель

Покрытие кассовых оборотов, приобретение товаров с маленьким сроком оборачиваемости

Пополнение оборотных средств, инвестирование в основные фонды

Лимит задолженности

30-50% от среднемесячных поступлений на расчетный счет заемщика.

Определяется исходя из финансового состояния заемщика, оцениваемого банком

Залог

Залог не требуется

Требуется залог

Тэги:








Похожие статьи:
Следующие статьи:
Предыдущие статьи:

Обновлено 09.02.2013 10:26
 

Поиск

Новое на сайте