Главная | Справочник | Нормативные документы | Карьера в банке | Обратная связь | Подписка на новости | Архив | Рекламодателям | Консультации юристов
 

Новое в законодательстве

Авторизация



Банковские операции >> Расчеты >> Банковские карты. Вопросы и ответы.

Банковские карты. Вопросы и ответы.

PDF Печать
02.07.2011 00:51

Банковские карты это современный инструмент осуществления безналичных расчетов, управления банковским счетом и получения краткосрочного кредитования. Кроме того, в последнее время банковские карты получили широкое распространение как средство для осуществления расчетов предприятиями, организациями и индивидуальными предпринимателями.

На территории Российской Федерации банкам разрешен выпуск банковских карт следующих видов:

• Расчетные или дебетовые карты
• Кредитные карты
• Предоплаченные карты

Наибольшее распространение получили расчетные (дебетовые) и кредитные карты.

В статье рассмотрены наиболее часто встречающиеся вопросы, связанные с обращением и использованием банковских карт.

Что такое расчетные (дебетовые) карты?

Что такое кредитные карты?

Что такое льготный период кредитования?

Что такое платежный (расходный) лимит?

Что такое несанкционированная задолженность?

Как производится погашение задолженности по кредитной карте?

Какие комиссии банков удерживаются по операциям с банковскими картами?

В чем отличие между обязательным и минимальным платежом по карте?

Что такое корпоративная карта?

Нужно ли сообщать в налоговые органы, ПФР и ФСС о корпоративной карте?

Что делать если банкомат «не вернул» карту или затянул обратно денежные средства?

Что делать если по счету вашей банковской карты прошла несанкционированная операция?

Что такое лимиты выдач по банковским картам?

Что такое расчетные (дебетовые) карты?

Расчетные или дебетовые карты предназначены для совершения операций ее держателем только за счет и в пределах средств, которые находятся на его банковском счете.

Т.е., проще говоря, чтобы совершать операции с дебетовой картой, необходимо положить (перечислить) денежные средства на карточный счет (счет банковской карты). Оплачивать покупки в торговых точках, снимать наличные через банкомат, платить за услуги связи и коммунальные услуги, пополнять другие карты можно только в пределах той суммы, которая находится на счете этой банковской карты.

Можно заключить с банком договор, в соответствии с которым по дебетовой карте может быть предоставлен овердрафт, т.е. кредитные денежные средства, предоставляемые банком клиенту при отсутствии или недостаточности средств на карточном счете клиента в пределах установленного Лимита. Лимит овердрафта устанавливается банком исходя из сведений (документов) и иной информации, предоставленной клиентом.

Лимит овердрафта банковской карты – максимальный размер единовременной задолженности клиента по основному долгу перед банком.

Процентная ставка за пользование овердрафтом по банковской карте устанавливается каждым банком индивидуально. В среднем ее размер 25-30% годовых.

Что такое кредитные карты?

Кредитные карты предназначены для совершения ее держателем операций, за счет кредитных денежных средств, предоставленных банком клиенту в пределах установленного кредитного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Кредитный лимит – максимально допустимая сумма кредита, в пределах которого клиент может совершать операции по счету с использованием кредитной карты. Кредитный лимит, как правило, возобновляется, т.е. при погашении, он восстанавливается на сумму погашенных обязательств, что позволяет повторно воспользоваться кредитными средствами.

Процентная ставка за пользование кредитом по кредитной карте устанавливается каждым банком индивидуально. В среднем ее размер 22-27% годовых.

Что такое льготный период кредитования?

Кредитные карты обычно имеют льготный период кредитования, т.е. период, в течение которого клиент освобождается от уплаты процентов по кредитной карте. Обычно в среднем он составляет до 50 календарных дней. Т.е., если клиент воспользуется кредитными денежными средствами кредитной карты и погасит задолженность в течение льготного периода, то проценты за кредит платить не придется.

Условно льготный период можно разделить на две части:

1. Период кредитования или отчетный период – период в течение которого, клиент пользуется кредитом

2.Платежный период – период в течение которого клиент должен погасить задолженность перед банком, возникшую в отчетный период.

Схема-пример льготного периода кредитования

На денежные средства, полученные в кредит в течение календарного месяца (30 дней Отчетного периода 1) проценты НЕ начисляются, при условии, что вся задолженность будет погашена до 20-го числа месяца следующего за отчетным (за 20 дней Платежного периода 1).

Для средств, взятых в кредит вначале Платежного периода 1 (он же является началом нового Отчетного периода 2) льготный период 2 продолжается до окончания Платежного периода 2, т.е. проценты на кредит, взяты в Отчетный период 2 Не начисляются при условии погашения задолженности 2 до 20-го числа следующего за отчетным ( за 20 дней Платежного периода 2)

Льготный период кредитования

Что такое платежный (расходный) лимит?

Платежный (расходный) лимит банковской карты – это сумма денежных средств, которыми держатель карты может воспользоваться на текущий момент.

Например, на расчетную (дебетовую) карту (без овердрафта) клиентом зачислено собственных средств - 10000 рублей. Таким образом, на текущий момент его платежный лимит – 10000 рублей. Далее, из данной суммы клиент снял в банкомате 2000 рублей. И теперь на текущий момент его платежный (расходный) лимит – 8000 рублей. Далее, клиент оплатил покупку банковской картой на сумму 3500 рублей. На текущий момент его платежный (расходный) лимит 4500 рублей.

Те же условия, но расчетная (дебетовая) карта с лимитом овердрафта, установленным банком в сумме 20000 рублей. Таким образом, на момент внесения клиентом денежных средств в сумме 10000 рублей на свою расчетную (дебетовую) карту, платежный (расходный) лимит составит 30000 рублей (клиент может воспользоваться 20000 рублей овердрафта + 10000 рублей собственных средств). После снятия 2000 рублей наличными, платежный (расходный) лимит составит соответственно 28000 рублей. И после оплаты покупки в сумме 3500 рублей - 24500 рублей.

Для кредитной карты ситуация аналогичная. Например, установлен лимит кредитования по кредитной карте в сумме 15000 рублей. На текущий момент платежный (расходный) лимит – 15000 рублей. Клиент оплатил покупки на сумму 10000 рублей, соответственно платежный (расходный) лимит уменьшился до 5000 рублей. Далее 2000 рублей клиент погасил долг перед банком по кредитной карте, следовательно, платежный (расходный) лимит – 7000 рублей.

Что такое несанкционированная задолженность?

Несанкционированная задолженность – это превышение расходов по карте над суммой платежного (расходного) лимита.

Например, если для кредитной карты установлен лимит 20000 рублей, а клиентом- держателем данной карты израсходовано 25000 рублей, то 5000 рублей и будет являться несанкционированной задолженностью.

За возникновение несанкционированной задолженности банки обычно предусматривают либо штрафные санкции, либо повышенный процент за пользование.

Как производится погашение задолженности по кредитной карте?

Ежемесячно, банки доводят до каждого клиента – держателя кредитной карты информацию о размере платежа в текущем месяце.

Следует отметить, что обычно договором предусмотрено право банка на самостоятельное списание свободных денежных средств, находящихся на счетах клиента в погашение имеющихся задолженностей (заранее данный акцепт).

Как правило, ежемесячно клиент обязан гасить определенную минимальную сумму задолженности по кредитной карте, так называемый ежемесячный обязательный платеж. Ежемесячный обязательный платеж состоит:

- из суммы минимального платежа по основному долгу (оговорено договором, обычно 10-20% от суммы основного долга по кредитной карте, на какую то определенную дату месяца);

- из суммы начисленных процентов и комиссий.

Если клиент не погасил ежемесячный обязательный платеж в срок, установленный договором с банком, или погасил его не полностью, то возникает просроченная задолженность и банком будут начислены пени и штрафы за несоблюдение сроков уплаты.

Если для кредитной карты предусмотрен льготный период кредитования (см. выше), то необходимо до конца платежного периода погасить в полном объеме задолженность, имеющуюся по состоянию на дату окончания периода кредитования (отчетного периода). Иначе на сумму задолженности будут начислены проценты.

Если по карте возникла несанкционированная задолженность, то погасить ее лучше немедленно. Как правило, проценты, устанавливаемые банками по несанкционированной задолженности очень высоки (до 60% годовых).

Следует обратить внимание, что при возникновении задолженности перед банком по основному долгу, просроченным платежам, комиссиям, процентам и т.д., в соответствие со ст.319 Гражданского Кодекса РФ, сначала банк, из поступивших в оплату задолженности денежных средств, спишет средства в погашение штрафов, комиссий, процентов и только потом в погашение основного долга. Очередность списания банком денежных средств в погашение возникшей задолженности, как правило, также прописана в договоре.

Какие комиссии банков удерживаются по операциям с банковскими картами?

Каждый банк устанавливает тарифы по операциям с банковскими картами индивидуально. Но основные комиссии и принцип их взимания достаточно традиционны.

Комиссии банка списываются в порядке заранее данного акцепта, установленном договором.

1. Комиссия за годовое обслуживание взимается ежегодно за каждый год обслуживания карточного счета. Обычно комиссия взимается, начиная с даты первой операции с использованием банковской карты. Если по счету не было проведено ни одной операции, данная комиссия может не взиматься.

2. Комиссия за срочный выпуск банковской карты (срочное начало расчетов) (обычно это означает выпуск в течение 1 дня).

3. Комиссия за выдачу наличных денежных средств по банковской карте в банкоматах.

Ряд банков устанавливает плату только за снятие наличных денежных средств с банковской карты в банкоматах сторонних банков (т.е. банков, не эмитентов данной карты), причем к данной комиссии, как правило, добавляется комиссия стороннего банка.

Но некоторыми банками также установлены комиссии и за снятие наличных денежных средств в своих банкоматах.

Комиссия взимается при каждой выдаче.

4. Комиссия за SMS-информирование об проводимых операциях по банковской карте.

Т.е. при любой операции (транзакции) с помощью банковской карты, на телефонный номер держателя данной банковской карты придет SMS оповещение о проведенной операции. Комиссия взимается ежемесячно или ежегодно.

5. Комиссия за расследование по претензии клиента.

Некоторые банки берут такую комиссию, только если претензия клиента окажется необоснованной.

6. Комиссия за прекращение операций по банковской карте по заявлению Клиента с постановкой данной банковской карты в Стоп-лист.

Стоп-лист – способ блокировки операций, совершаемых с использованием банковской карты, предусматривающий защиту от всех видов операций по данной банковской карте.

7. Комиссия за индивидуальный дизайн карты.

Многие банки представляют такую услугу. За определенную плату на свою банковскую карту вы можете заказать любой дизайн, вплоть до собственной фотографии. Но, как правило, не разрешается размещать на карте изображения порнографического характера и рекламу.

В чем отличие между обязательным и минимальным платежом по карте?

Минимальный ежемесячный платеж – это сумма, которую вы обязаны каждый месяц направлять банку в погашение ОСНОВНОГО долга по карте, т.е. в погашение долга по самому кредиту без учета процентов, комиссий и.т.д., часто его еще называют «телом кредита». Обычно минимальный ежемесячный платеж составляет 10-20% от суммы основного долга.

Обязательный ежемесячный платеж включает в себя минимальный ежемесячный платеж и плюс сумму начисленных процентов и комиссий.

Т.е., если клиент-держатель банковской карты заплатит не обязательный ежемесячный платеж, а лишь минимальный ежемесячный платеж, возникнет просроченная задолженность по основному долгу, так как в первую очередь банк погасит задолженности по процентам и комиссиям (см. выше «Как производится погашение задолженности по кредитной карте»).

Что такое корпоративная карта?

Корпоративные карты – банковские карты для юридических лиц, денежные средства на которых принадлежат организации.

Корпоративные карты - это банковские карты, с помощью которых работники, уполномоченные организацией, оплачивают расходы, в рамках своей профессиональной деятельности, денежными средствами организации.

Корпоративная карта предназначена для оплаты хозяйственных расходов, командировочных расходов, представительских расходов. Корпоративная карта не предназначена для использования ее в личных целях сотрудника и зачисления на нее зарплаты и выплат социального характера.

Корпоративные карты могут быть расчетными и кредитными ( см. выше «Что такое расчетная (дебетовая) карта?» «Что такое кредитные карты?»).

С помощью расчетной (дебетовой) карты расчеты осуществляются за счет денежных средств, находящихся на банковском счете организации или индивидуального предпринимателя, или овердрафта. По кредитной карте расчеты производятся за счет кредита, предоставляемого банком по кредитному договору.

Пополнение счета банковской карты осуществляется платежным поручением с расчетного счета организации (индивидуального предпринимателя). Расходование средств со счета банковской карты осуществляется только с использованием банковской карты (исключение составляет списание с данного счета банком денежных средств в порядке заранее данного акцепта на основании инкассовых поручений или банковских ордеров).

Так как расчеты посредством банковской карты относятся к безналичным расчетам, то лимит расчетов наличными между юридическими лицами, установленный Банком России в размере 100000 рублей в данном случае не применим. Но, следует обратить внимание, что в соответствиями с рекомендациями Банка России, банки устанавливают максимальную сумму (не более 100000 рублей), которая может выдаваться организации или предпринимателю по каждой карте в течение одного дня (п.2.5. Положения ЦБ № 266-П от 24.12.2004, Письмо ЦБ 117-Т от 25.09.09).

Преимущества использования корпоративной банковской карты:

1. Контроль за расходованием средств сотрудником. Все операции будут проведены и показаны по счету организации.

2. Денежными средствами по карте можно воспользоваться в любое удобное время (круглосуточный доступ к средствам на счете).

3. При возникновении проблем карту можно быстро заблокировать, чтобы держатель не смог пользоваться средствами.

4. Для заграничных командировок нет необходимости покупать валюту для командировочных расходов, декларировать наличность при выезде. Можно получать валюту непосредственно в стране командировки. Возможность быстро пополнить карточный счет для сотрудника, находящегося в командировке в другой стране.

5. Упрощается процесс и экономится время при бронировании номеров, оплате и заказе билетов. Предоставляется возможность воспользоваться скидками, представляемыми рядом транспортных и торгово-сервисных компаний.

Нужно ли сообщать в налоговые органы, ПФР и ФСС о корпоративной карте?

Да, нужно.

Для расчетов корпоративной картой клиенту – юридическому лицу открывается отдельный банковский счет для расчетов с использованием корпоративной банковской карты. Счет открывается на основании заключения отдельного договора банковского счета. По данному счету будут проходить операции по зачислению и расходованию денежных средств. Таким образом, банковский счет, открываемый организации (индивидуальному предпринимателю) для расчетов с использованием корпоративной банковской карты попадает под определение «счета», приведенное в п.2 ст. 11 Налогового Кодекса РФ, для целей законодательства о налогах и сборах.

Соответственно, об открытии (закрытии) такого счета банк обязан сообщить в налоговые органы - в течение 3 рабочих дней и в ПФР и ФСС - в течение 5 рабочих дней со дня открытия такого счета (ст.86 НК РФ, ст.24 Закона 212-ФЗ от 24.07.09)

Организации и индивидуальные предприниматели обязаны в течение 7 рабочих дней уведомить налоговые органы, ПФР и ФСС об открытии им в банке банковского счета для расчетов с использованием банковских корпоративных карт (ст.23 НК РФ, ст.28 Закона 212-ФЗ от 24.07.09).

Что делать если банкомат «не вернул» карту или затянул обратно денежные средства?

Во-первых, следует знать, что существует определенное время, в течение которого вам следует забрать деньги, выдаваемые банкоматом. По истечении этого времени (обычно до 1 минуты), считается, что клиент ушел и не взял свои деньги, поэтому в целях безопасности они затягиваются обратно в банкомат.

Банковская карта не возвращается из банкомата, если трижды неверно введен пин-код. Возможны другие причины, но они могут быть только чисто технического характера.

Во-вторых, затянутые в банкомат денежные средства и банковские карты ни в коем случае не пропадают бесследно.

При очередном обслуживании банкомата банком обязательно будут вынуты «проглоченные» банковские карты и обнаружен излишек денежных средств в банкомате на сумму неполученных клиентом денежных средств.

Банки в обязательном порядке проводят расследования излишков и недостач, образованных в банкоматах, а также ведут розыск владельцев обнаруженных в банкомате банковских карт.

Поэтому, если случилось так, что ваша банковская карта осталась в банкомате или вы не успели получить денежные средства, то нужно обратиться в банк, которому принадлежит данный банкомат. После написания заявления определенной формы и некоторой проверки банковская карта (или денежные средства) будут вам возвращены.

Но следует иметь в виду, что сроки в течение которых, банк разыскивает клиента, для выдачи ему неполученных в банкомате денежных средств ограничены. Поэтому лучше обратиться в банк сразу же.

Что делать если по счету вашей банковской карты прошла несанкционированная операция?

Если вы не согласны с операцией, которая прошла по вашей карте и уверены, что данная операция проводилась по вашей банковской карте не вами, вам следует немедленно обратиться в банк, выдавший вам банковскую карту. По вашей претензии банком будет проведено расследование. В установленные договором сроки (обычно до 60 дней) банк обязан дать вам мотивированный ответ.

Даже если сомнительная операция будет признана банком фактом мошенничества, есть вероятность, что банк все же возместит вам убытки.

Что такое лимиты выдач по банковским картам?

Выдачи наличных денежных средств либо безналичное перечисление с использование банковской карты производится в пределах установленных банком лимитов. Тарифами банка могут быть установлены, например, лимиты:

• Максимальная сумма выдачи наличных денежных средств по данной карте в день;

• Максимальная сумма выдачи наличных денежных средств по данной карте в месяц;

• Максимальная сумма безналичного перечисления по данной банковской карте на одну операцию;

и т.д.

Чем отличаются данные лимиты от описанного ранее платежного (расходного) лимита?

Платежный (расходный) лимит это сумма денежных средств, которыми держатель карты может воспользоваться на текущий момент. Он будет индивидуален для каждого клиента, так как зависит от суммы собственных средств на карте клиента и от суммы установленного данному клиенту лимита кредитования.

Лимиты выдач ограничивают сумму, которую может снять наличными (или перевести с карты в безналичном порядке) держатель карты в пределах платежного (расходного) лимита. Лимиты выдач устанавливаются одинаковыми для всех клиентов – держателей карт определенного вида.

Например,

Лимит выдачи наличными по расчетным банковским картам в банке 100000 рублей в день.

На расчетную (дебетовую) карту клиентом зачислено собственных средств - 80000 рублей. Лимит овердрафта, установленный банком данному клиенту по данной карте - 50000 рублей. Таким образом: на текущий момент платежный (расходный лимит) лимит по данной карте – 130000 рублей (80000 + 50000).

Но за один день клиент-держатель данной карты сможет снять наличными по карте только не более 100000 рублей, в связи с установленным банком лимитом выдач.









Похожие статьи:
Следующие статьи:
Предыдущие статьи:

Обновлено 08.02.2013 23:31
 

Добавить комментарий

Уважаемые посетители. Ваш комментарий появится после его проверки модератором сайта. Обращаем Ваше внимание: сайт направлен на размещение информации, наиболее интересной и полезной для максимального количества посетителей. Поэтому комментарии, содержащие недовольства и возмущения жизнью, законодательством, правительством, и т.д., а также малоинформативные общие рассуждения, флуд и риторические вопросы, публиковаться не будут. Ответы на Ваши вопросы также будут опубликованы только, если тема, поднятая данным вопросом, интересна большинству посетителей и ранее ответ на данный вопрос не давался. Даже если Ваш вопрос не опубликован, ответ на него, по мере возможности, мы можем дать лично на e-mail, который указывается Вами при написании комментария (e-mail нигде не публикуется).


Защитный код
Обновить

Поиск